兰雪峰

“服务大众,行业定制,快速灵活,有需必应。”

走进万荣农商银行小微金融中心,四句话十六字赫然入目。这是他们的服务理念,也是他们的服务写真。

万荣农商银行牢记普惠金融使命,坚守支农支小定位,从重建小微金融的服务文化入手,推进小微金融服务标准化。目前,该行实现对县城街面小微客户建档立卡全覆盖,授信、预授信小微客户近一半,进一步优化了小微金融服务生态,有力地促进了小微企业高质量发展。

万荣农商银行客户经理对小微客户进行走访调研,了解金融需求。  兰雪峰 摄

产品标准化

量身打造,量需匹配

“虽然40多天的雨期对香菇种植有影响,但整体上仍然能保证每天1000多斤的采摘量,当天摘,当天卖,收入在4000元到5000元。”

南张乡万荣庄村晋菌旺香菇种植专业合作社,经过多年稳步发展,由最初一个香菇种植棚扩大到16个种植棚。目前,该社拥有3个种植基地,保持着发展壮大的态势。“我们现在不单单是规模的扩张,随着技术的成熟,设备的不断完善,也拥有了自己的烘干机、冷库,一个香菇菌棒制造车间正在加紧建设。”该社理事长廉勤刚高兴地介绍。

2015年,廉勤刚承包了一个香菇种植棚,边干边学。“虽然技术要求不高,但需要精心打理。由于种植规模小,一些不确定因素会影响香菇的整体质量,收入自然不稳定,不过坚持了下来。”廉勤刚说,“受资金的限制,没有扩大过规模。”

2016年,受到万荣县提出大力发展香菇产业的鼓舞,廉勤刚萌生了建立香菇种植合作社的想法。说干就干,发展社员、筹建菇棚……“发展初期,资金短缺是最大的问题。幸好万荣农商银行为我们提供了很大帮助,给我贷了30万元,顶了大事。”廉勤刚说。

有了农商银行的资金支持,合作社得以顺利起步。为推动香菇产业进一步发展,万荣农商银行经过深入调研,结合当地村民的需求,专门推出了“香菇贷”小微产品,为菇农们送去“及时雨”。

在客户经理的帮助下,廉勤刚将到期的担保贷款更换成“香菇贷”,使资金周转更加灵活,贷款成本也节约了不少。廉勤刚说:“社员们都获得了‘香菇贷’的授信,有了更加充足的资金保障,合作社的规模不断扩大,现在,合作社有10个社员,雇了30个人做长期工。”

不止晋菌旺香菇种植专业合作社,万荣农商银行为当地符合条件的村民,都批量做了“香菇贷”授信,当前“香菇贷”用款客户达20多户,贷款余额600万余元,为当地香菇产业的发展注入了活水活力。

为进一步加快对小微客户授信的全覆盖,更好地满足小微客户的金融需求,万荣农商银行在市联社的指导下,根据不同行业的特点,量身打造了包含经营、消费类的20余款贷款产品,为客户提供更加精准的金融服务,从而加快了贷款业务办理效率,节约了客户的贷款成本,提升了客户贷款的满意度。

在做好基础产品细分、细化的同时,万荣农商银行还制定了后续产品调整与研发的标准,围绕“应民需、促便利、利推广”的原则,创新产品更新换代机制,使信贷产品能够及时匹配小微客户需要,精准支持小微客户发展。

流程标准化

规范时序,规定时长

“没想到可以获得这么高的授信!这下就方便多了。”

家住高村镇北薛村的李旭,2006年起开始经营果库。因需要为商户垫资,对流动资金的需求非常大,旺季的时候,对贷款办理速度要求也非常高。

“刚开始,我在镇上的农商银行网点贷款,那边贷款权限小,能给我的额度不多,难以满足我的流动资金需求。我也去其他银行咨询过,给的额度也比较小。大部分运营所需的资金还得从其他渠道获得,不但筹集起来麻烦,资金成本也很高。”李旭说,“后来镇上农商银行的工作人员了解到我的情况后,将我推荐给了县城里的小微金融中心。”

李旭在小微金融中心提交贷款申请后,客户经理第一时间上门调查,对客户的基本情况和经营数据进行了解和提取,经过对获取信息套用公式综合测算,通过了客户100万元的授信申请。“我们在调审环节有一套标准化流程,只需要按照步骤做好真实调查、提取信息,就可以为客户提供一个科学合理的额度,避免了主观上的模糊判断,既有效防控了风险,又最大程度满足了客户的需求。”客户经理说。

申请通过之后,李旭在客户经理的指导下,按照流程标准把所需资料准备齐全,到小微金融中心营业大厅,完成了资料审核、合同签约、贷款发放。从申请贷款到资金入账,李旭仅仅用了不到两天时间。

“资金有保障了,我的三个果库现在满当当的,已经发了6万箱苹果。今年行情好,收入也很乐观,经营方面没有问题!”李旭信心满满。

万荣农商银行自2018年起,先后赴常熟、沧州等地学习考察小微金融服务。对照先进经验,结合万荣实际,对小微金融组织架构进行了重塑,制定了“三重”“三轻”“三多”调审模式,规范调查项目和调查要求,细化岗位职责和责任分工,设定出更加规范、有序、畅通的小微企业贷款流程。

“标准化的办贷流程,在加快业务办理效率、及时满足客户资金需求的同时,还做到了让客户‘心中有数’,提高了客户满意度。”万荣农商银行客户经理说,“标准化作业也让员工有规矩可循,有方法可依,既减轻了员工的压力,也提升了风控能力。在客户提供资料顺利的情况下,我们可以当天受理、当天放款。”

办理标准化

按户建档,按时回应

“当这个厂还没有开始建,这片地方还是一片荒地的时候,我就已经与这个厂建立联系了。”客户经理李俊良说的这个厂是山西厚德公共设施制造有限公司(以下简称“厚德公司”)。

厚德公司主要生产环卫设施和体育设施,公司老板张学温从事本行业18年,之前一直在北京打拼,借着2016年招商引资的契机回到了家乡万荣发展。

“我们有成熟的技术和多年来积累的客源,如果回到家乡发展,政府也可以给我们很大的支持,但唯一担心的是设备的投入和厂房的建设用掉大量资金后,生产流动资金跟不上。”张学温讲述了当初准备回家乡发展时考虑的一系列问题,“万荣农商银行的到来,给我吃了一剂定心丸。”

该行工作人员在对市场作例行摸排调研中,以政府招商引资计划为线索,找到了张学温。在对他进行贷前调查之后,与他达成了合作协议,确保其在经营中可获得一定额度的贷款资金,解决了张学温的担忧。

“我们2016年回来建厂,2017年开始投产,当年便接到了一个大订单,需要300多万元购买原料,流动资金紧张,由于农商银行与我们彼此了解,之前也达成过协议,我自然想到寻求农商银行的帮助。”张学温说,“在农商银行申请贷款后,资金很快就到位了,没有让人失望。有了资金保障,单子也敢接了,近几年发展很顺利,现在拥有30多个员工,下一步计划再建一个厂房,上一些新设备,扩大一下产能。”

“我们在放款前就对客户建立了档案,基本情况都很了解,并且还会做好定期回访,所以当客户提出贷款申请后,只需要把客户当下经营资料收集完整,稍作审核后就可以发放贷款。”客户经理介绍,为了节约贷款调查时间,他们通过全覆盖建档,为客户做好预授信,把工作做在了客户需求前面,提升了服务效率。

万荣农商银行注重日常积累,通过多维度的服销工作,动态建立县域小微客户数据库,做到平时“精准画像”,用时“随借随放”,与小微客户资金需求“短、频、急”的特点相契合。

万荣农商银行在服务小微客户的过程中,还以普惠金融为目标,逐步探索形成了“一条街”“一商圈”“一客群”三大营销模式,按照地域、行业、客群划分,建立起严格的网格管理机制,通过标准化走访调研,逐步实现了对县城街面客户建档立卡全覆盖。

“我们把客户经理划分为5个小组,每周二、周四都会对各自分管片区的小微客户进行回访,了解新动态,随时更新信息,做到对小微客户经营情况全面、实时把握。”小微金融中心经理贾帆说。

为提高市场调查效率,完善市场信息统计,优化客户建档授信,万荣农商银行以科技赋能,推出“市场信息采集”App,“以前我们更新市场信息时需要把新信息登记在笔记本上,回到办公室再录入到电脑。现在我们有了这款软件,通过手机就可以直接操作,实现云储存,还可以一键导航到客户经营位置,方便了登记信息和服务客户,也加强了对此项工作的监督和管理。”

在推进标准化服务的过程中,万荣农商银行同步制定了小微入岗培训制度,整理印发了《小微金融培训手册》,涵盖“小微文化、营销技巧、调查技术、风控管理”等诸多内容。通过定期考核,不断巩固提升小微从业人员的专业素质和服务能力;通过组织架构调整和流程优化,不断深化“最多跑一次”的业务改革;通过在网点引入流水化作业及一揽子金融服务,实现“工厂式”业务办理,让服务更加全面、精准、及时、高效。

以企业文化夯基,以标准管理固本,以持之以恒推进。万荣农商银行将持续围绕“标准”与“创新”,以“标准”促进稳健,为创新发展积累扎实的经验和精准的实践数据;以“创新”提升效率,探索出更加先进的管理标准。通过坚定信念、细化经营、全力付出,在普惠金融的基础上打造“标准金融”,实现自身经营效益和县域经济发展的同频共振、同步发展。

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